支付老年护理费用:长期护理费用和选择

根据Genworth的2020年护理成本调查,全国辅助生活设施(ALF)的护理费用中值为每年51600美元。疗养院半私人病房的年平均费用为93075美元,选择私人病房将使年费用增加到105850美元。如果您认为您不会受到长期护理费用的影响,请三思。由政府进行的一项研究美国卫生与公共服务部预测超过70%的65岁以上的美国人在他们生命的某个阶段需要长期护理。

如何支付长期护理费用

家庭往往很难找到资金为年迈的亲人提供长期护理。很多时候,个人没有尽早制定一个全面的财务计划来支付未来的所有成本。要么他们不积极主动,要么他们计划通过终生积累个人储蓄和投资为长期护理“自我保险”。但是,除非你积累了大量的货币资源,否则这些成本会在相对较短的时间内耗尽一个人一生的积蓄。

长期护理选项包括成人日间护理服务、家庭护理、辅助生活、专业记忆护理和护理之家护理。健康保险政策不包括这些费用,而医疗保险对熟练护理机构的覆盖仅用于短期康复,而不是对慢性病的长期治疗。医疗补助确实涵盖了长期护理服务,但只针对那些合格个人他们收入低,资产少。那么,老年人及其家庭在哪里寻求经济援助呢?

为未知做计划总是一项具有挑战性的壮举,但有许多资金来源可以帮助资助所爱的人的长期护理。

医疗保险

医疗保险是由美国政府资助和管理的国家健康保险计划。作为《社会保障法》的一部分,65岁或以上的人、年轻残疾人和终末期肾病(ESRD)患者可以享受医疗保险。医疗保险有不同的部分,其中一部分(A部分)支付住院费用、熟练护理机构的康复护理、临终关怀和一些医疗费用。然而,重要的是要理解,医疗保险只支付医疗必要的短期护理。虽然医疗保险覆盖的服务可能包括在“疗养院”或专业护理机构的专业护理,费用仅在特定条件下和有限时间内支付。

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医疗补助

医疗补助是针对低收入个人的医疗援助计划。它是基于需求的,因此有严格的财务资格要求。医疗补助由各州根据联邦指导方针进行管理,因此各州的具体资格指导方针和福利计划各不相同。

在所有州,医疗补助都可以用于支付各种长期护理选择。医疗补助总是为医疗上必要的住院病人和熟练的家庭护理服务付费,在一些州,医疗补助将为家庭提供的非医疗个人护理服务付费。通过HCBS豁免计划,在一些州甚至可以支付家庭成员在家中提供护理。

有关资格和您附近提供的特定计划的更多信息,请联系您的州医疗补助办公室有关申请、覆盖范围和服务的任何问题的答案。

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退伍军人津贴

退伍军人及其配偶可享受许多不同的补偿和福利计划。用于帮助支付长期护理服务费用的最受欢迎的福利之一是援助和看护以及家庭每月增加的养老金。该计划为需要他人定期协助以进行日常生活活动(洗澡、如厕、穿衣等)、卧床不起、因身体或精神残疾而住在疗养院、失明、,或因残疾而永久且实质上被限制在家中。退伍军人津贴的申请过程可能漫长而复杂,因此向专家寻求帮助并尽快申请至关重要。见退伍军人福利指南有关可用福利、资格指南以及如何申请的更多信息。

长期护理保险

购买长期护理保险(LTCI)保单的唯一目的是确保在规定的时间内有资金支付长期护理账单。保险公司通常只会批准84岁以下没有痴呆症或记忆问题、行动不便和/或糖尿病的个人,因此在你仍然健康的情况下购买其中一份保单是至关重要的。有各种各样的LTCI可用,每种LTCI都有自己的优缺点。咨询信誉良好的保险代理人,了解哪种保单最适合您的情况。

人寿保险

随着长期护理费用开始对家庭收入和资产造成压力,继续按月支付人寿保险单保费可能会特别困难。虽然许多老年人最终让他们的保单失效或放弃保单,以获得一笔仅相当于保单价值一小部分的一次性款项,但还有一个更好的选择。全部、长期或通用人寿保险单均可转换为长期护理福利计划账户。此转换将保单的所有权转移给作为福利管理员的实体,然后由该实体承担保费支付的所有责任。为了转换,先前的保单持有人必须立即需要某种可接受的长期护理,并且他或她每月安排支付以帮助覆盖这些服务。这些支出直接支付给护理提供者(例如:辅助生活设施或家庭护理机构),而不是以前的保单持有人,因此这是一种完全可以接受的医疗补助支出缩减策略。

私人支付选择权

养老金、利息收入、投资股息、IRA或401(k)支付、现金、储蓄、股票和债券、年金支付或房地产都是长期护理的直接资金来源。然而,真正的问题归根结底是这些资金本身是否足够,还是与其他资金一起足以支付长期护理费用。

考虑长期护理的资金:

  • 社会保障福利
  • 退伍军人津贴
  • 养老金
  • 401(k)或403(b)账户
  • 个人退休账户(IRA)
  • 节省物
  • 股票、债券和共同基金
  • 年金
  • 房地产
  • 投资红利
  • 利息收入
  • 反向抵押
  • 信任
  • 医疗补助
  • 人寿保险
  • 长期护理保险

提前计划长期护理的费用

无论你如何决定在黄金岁月为财务安全做计划,尽快开始准备是至关重要的。考虑你所有的选择,指定一个值得信赖的家庭成员或专业受托人作为你的财务。委托书如果您无法管理您的事务,谁可以管理您的事务,并就您的整体财务状况(资产、负债、债务和收入)对此人进行全面教育,以便他们能够代表您做出明智和自信的决策。

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