当慢性健康状况、从疾病中恢复、痴呆症,甚至是正常的衰老过程使老年人难以安全地在家里生活时,家庭护理可以为他们提供必要的监督和帮助,使他们能够在适当的年龄和进行日常生活。然而,家庭往往关心家庭护理服务的成本和他们的财务选择支付。使用本指南来确定一个老年人独特的护理需求,并探索支付家庭护理的方式。

第一步是明确老年人需要的护理类型。医疗上必要的家庭保健可能由多种付款方式组合而成,而由“非熟练”护理人员提供的非医疗家庭保健通常由自费支付。通常会进行全面的需求评估,以确定老年人为满足其独特需求所需的服务类型和数量。

阅读:家庭保健和非医疗家庭护理服务之间的差异

家庭护理服务的费用是多少?

决定家庭护理是否适合老年爱人的第二步是估算成本。家庭护理费用因地点和服务水平而异。由注册护士和治疗师等训练有素的专业医疗人员提供的家庭保健是家庭护理中最昂贵的一种。根据Genworth 2020年医疗成本调查,全国家庭医疗成本中值为每小时24美元。非医疗家庭护理(如家庭主妇服务和监护护理)的每小时平均成本为23.50美元。

家庭护理包括哪些保险?

家庭医疗保险福利

医疗保险是联邦健康保险计划,适用于65岁或以上的人、某些年轻残疾人和终末期肾病患者。

在大多数情况下,当医生要求时,医疗保险a和/或B部分将支付短期内在家庭环境中提供的医疗必要服务的费用。仅需要非医疗护理(如膳食准备、沐浴协助、家务)的老年人将没有资格享受这些服务的医疗保险。

Medicare认证的家庭医疗机构是由Medicare签约的公司,提供一系列有保障的家庭医疗服务。医疗保险只为符合其质量标准的机构提供的服务付费。参与医疗保险优势计划的老年人可能必须使用参与其计划网络的认证家庭医疗机构。

阅读:医疗保险支付家庭医疗费用吗?

使用传统的健康保险计划支付家庭护理费用

私人健康保险计划可以支付精选的长老护理服务,但覆盖范围因计划计划而异。大多数形式的私人保险将不支付非医疗家庭护理服务,而局部熟练护理则很少涵盖100%。研究预覆盖选项的前瞻性政策。

Medigap家庭护理服务覆盖率

Medigap也称为医疗保险补充保险,是与原始医疗保险福利(A部分和B部分)一起工作的附加保单。补充保险单是从一家私人公司购买的,用于支付医疗保险未涵盖的费用的“差额”,如共同付款和免赔额。Medicare和Medigap政策都不是为了支付长期护理费用而设计的,因此其家庭服务的覆盖范围通常仅限于短期的医疗必要护理。如果老年人不符合医疗保险对家庭医疗保险的要求,那么Medigap计划将不会最小化这些服务的自付成本。

阅读:消除购买医疗保险补充保险的困惑

长期护理保险包括居家护理

长期护理保险是一种从私营公司购买的保险,以涵盖护理家庭护理,辅助生活和家庭医疗保健的费用。福利因计划而有所不同,因此澄清在购买时由政策所涵盖的服务非常重要。请记住,如果该计划包括非医疗服务津贴,则只能提供个人家庭护理费用的援助。

在建立和购买长期护理保险时,要提前计划。对五六十岁的健康人来说,保险费最低。较年长的老年人以及患有慢性疾病或严重疾病的人不太可能有资格享受保险。根据美国长期护理保险协会(American Association for long - long Care Insurance)的数据,在2020年,75岁及以上的申请者中,超过一半(53.6%)的人拒绝购买传统保险。

阅读:在购买长期护理保险之前需要考虑的8个因素

使用人寿保险支付家庭护理费用

有几种方法可以让有人寿保险单的老年人用它们来支付家庭护理费用。选择包括从保单的现金价值中获得贷款或完全放弃保单以换取现金价值。

有些保单可能设有“加速死亡抚恤金”附加条款,即在保单持有人死亡时,从受益人收到的死亡抚恤金金额中扣除一笔预付现金。保单持有人必须是病危且预期寿命有限(通常小于24个月)或被认为无法进行基本日常生活活动(ADLs)的人。在预付现金时,保单不会被放弃,因此,保单持有人必须继续支付保费,以保证受益人收到原始死亡赔偿金的剩余部分。保险公司在支付任何早期福利之前,会要求医生提供疾病或功能丧失的证明和医疗记录。

人寿保险结算行业正在成为老年人的一种流行选择,通过向第三方出售现有人寿保险单来获得现金支付,第三方承担未来的保费支付,并在到期时领取死亡抚恤金。然后,老年人可以一次性使用这笔款项,但他们通常会选择支付长期护理费用。根据人寿保险结算协会的说法,“人寿结算的候选人通常年龄在65岁或以上,拥有面值超过10万美元的人寿保险单。”除了最初的投保人通常身患绝症且预期寿命不到两年外,旅行结算与此类似。

另一个相对较新的选择是终身服务资金或人寿保险转换。原始所有者而不是从销售人寿保险政策的销售中获得一团金额,而是以“长期护理”或“生活保健”福利账户的形式收到特定的美元金额。此帐户必须用于直接提供家庭护理等服务。同样,购买人寿保险政策的第三方假定保费支付,并随后在原始保单持有人死亡时收集死亡效益。与定居点不同,如果正确完成,生活保险将不会影响高级医疗补助资格。

阅读:如何使用人寿保险单支付长期护理费用

退伍军人们在家里照顾的好处

使用VA Health福利来支付家庭护理

退伍军人健康管理局(VHA)标准医疗福利套餐可用于为各级家庭护理服务提供各级护理服务,作为护理家庭护理的替代方案,并作为为退伍军人及其家庭照顾者提供喘息照顾的一种方式。VA的熟练家庭医疗保健服务(SHHC),家庭主妇和家庭健康助理服务(H / HHA)以及符合标准福利资格要求的所有退伍军人提供了基于家庭的初级保健计划,尽管可能适用一些额外的条件。

阅读:了解弗吉尼亚州家庭护理计划

VA养老金福利可以抵消家庭护理费用

退伍军人管理局的养老金是一种资金来源,可以帮助支付退伍军人及其尚存配偶的家庭护理费用。除了基本的退伍军人养老金,“改进”养老金(分类为援助和护理或居家)增加了退伍军人和需要更高水平照顾的未亡配偶的货币福利。

阅读:退伍军人养老金为退伍军人提供补充收入

VA养老金的资格可能很复杂,但基本要求包括90天的现役服务(包括至少一天在公认的战时期间)和任何性质的退伍,而不是不荣誉。由于养老金是基于需求的,申请人也必须满足一定的收入和资产限额。


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家庭护理资金的私人支付选择

用收入和储蓄支付家庭护理费用

大多数家庭自费购买家庭护理服务。用于支付私人付费家庭护理费用的可能来源可能包括个人退休账户(IRA)、健康储蓄账户(HSA)、养老金、投资、年金、房地产和社会保障福利。虽然老年人可能犹豫不决地使用他们辛苦赚来的储蓄或清算资产,但重要的是要考虑到适当的“花费”几乎所有的资产都有资格获得医疗补助。总的来说,老年人护理需求随着时间的推移而增长,更高水平的长期护理越来越昂贵。除非一个老爱的人积累了大量的储蓄,重要的是考虑他们可能会超过他们的资金,并需要申请医疗补助时,制定一个长期的财务计划。

阅读:医疗补助“减少开支”:一名护理人员的个人旅程

使用反向抵押贷款支付家庭护理费用

反向抵押贷款允许高级房主拥有大量的房屋股权,以通过借用房屋的价值来接收现金。收益可用于支付家庭护理,基于代价衰老的家庭修改,甚至购买长期护理保险。当借款人销售房屋时,反向抵押贷款将从家中移动或传递。

阅读:了解老年人反向抵押贷款的利弊

家庭照顾服务的公共援助

家庭医疗补助覆盖范围

医疗补助是一项州和联邦联合计划,为收入低、资产有限的老年人提供医疗保险。福利是在州一级管理的,因此资格要求和覆盖的服务可能会有很大差异。

根据老年人居住的地方,基本的州医疗补助计划可能包括家庭保健和个人护理服务。一些州通过使用豁免条款,扩大了医疗补助的覆盖面,为那些可能没有资格享受医疗补助的人群提供服务。基于家庭和社区的服务豁免(HCBS)可用于支付家庭保健和非医疗家庭护理服务。在许多州,家庭护理人员可以通过医疗补助计划获得报酬。”现金和咨询“项目。

检查Medicaid.gov或您所在国家的网站有关具体资格指南,豁免计划,所涵盖的服务以及如何申请的信息。

阅读:符合医疗补助长期护理资格

通过《美国老年人法案》提供的支持服务

较老的美国人法案(OAA)为全国各地的一系列基于家庭和社区的服务提供联邦资金。虽然他们并非直接向老年人提供资金,但这些服务和资源可以是欢迎的时间和成本节约,以补充提供家庭护理的费用。OAA在指定的老龄化或私人非营利机构的衰老或私人非营利机构的全国范围内建立了一个全国范围的地区机构网络,以解决区域和地方各级所有老年人的需求和关注。联系您当地的老龄化地区代理有关您社区提供的支持性高级服务清单。

计划支付家庭护理

幸运的是,有很多资源可以帮助家庭制定家庭护理费用的财务计划。老年律师专门研究与老龄化相关的话题,如退休准备、长期护理资金和遗产规划。他们起草遗嘱,起草授权书文件,回答税务问题,帮助老年人获得社会保障福利、退伍军人福利以及医疗补助申请和问题。如果您或年迈的亲人需要帮助,请在您的社区中找到一位年长的法律专家。他们不仅可以协助提供法律文件和咨询,还可以为其他专业人士提供推荐,如财务顾问、税务专家、老年护理经理和老年护理提供者。

阅读:如何选择一个老人法律律师

https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html); Medicare Home Health Services Coverage (https://www.medicare.gov/coverage/home-health-services); The Ability To Remain In Your Own Home Is One Of The Greatest Benefits Of Owning Long-Term Care Insurance (https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/home-health-care.php); Long-Term Care Insurance Facts, Data & Statistics: 2020 Report (https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/ltcfacts-2020.php); Home and Community Based Services (https://www.va.gov/GERIATRICS/pages/Home_and_Community_Based_Services.asp); Eligibility for Veterans Pension (https://www.va.gov/pension/eligibility/); FTC Consumer Information: Reverse Mortgages (https://www.consumer.ftc.gov/articles/0192-reverse-mortgages)">